Refinanciamento em uma frase
Você renegocia o contrato com o mesmo banco. O prazo se estica, a parcela cai e você recebe um valor extra em dinheiro novo na conta. É a opção de quem precisa de dinheiro agora.
Portabilidade em uma frase
Você muda o contrato de banco para outro com taxa menor. A parcela cai, o saldo devedor diminui ao longo do tempo, mas não recebe dinheiro novo. É a opção de quem só quer pagar menos. Por lei, a portabilidade é gratuita.
Tabela comparativa
| Item | Refinanciamento | Portabilidade |
|---|---|---|
| Muda de banco? | Não, mesmo banco | Sim, banco novo |
| Prazo | Geralmente estica | Mantém ou pouco muda |
| Parcela | Cai | Cai |
| Dinheiro extra | Sim (o "troco") | Não |
| Custo da operação | Inclui no contrato novo | Gratuita por lei |
Três perfis e qual escolher
1. "Quero baixar a parcela" → Portabilidade
Você está com a parcela apertando e só quer mais respiro. Portabilidade — sem aumentar dívida, sem alongar muito o prazo.
2. "Preciso de dinheiro agora" → Refinanciamento
Você tem uma emergência, oportunidade ou pagamento urgente. O refinanciamento dá o "troco" no bolso, em troca de um prazo maior.
3. "Tenho contratos em vários bancos" → Combo
Fazer portabilidade de todos para um banco só e depois refinanciar. Consolida tudo, baixa parcela total e pode liberar troco.
Cuidado com o CET
No refinanciamento, parcela menor pode esconder CET maior porque o prazo aumenta. Sempre comparar o total que vai ser pago, não só a parcela. Entenda o CET aqui.
Resumindo
Portabilidade para quem só quer baixar parcela (sem custo). Refinanciamento para quem precisa de dinheiro novo. Se está em dúvida, simule os dois antes de decidir.