CET: o que é e como calcular o custo real do seu empréstimo

O que é o CET

CET significa Custo Efetivo Total. É a taxa que reúne, num único número, tudo o que você paga num empréstimo: juros, IOF, tarifas administrativas, seguros obrigatórios e qualquer despesa cobrada pelo banco. O resultado é expresso como porcentagem anual — o "preço real" do crédito.

No exterior, o conceito equivalente se chama APR (Annual Percentage Rate). Ambos servem ao mesmo propósito: dizer ao consumidor "quanto você realmente está pagando" pelo crédito, sem o "truque" da taxa mensal anunciada isoladamente.

No Brasil, todo banco é obrigado por lei a informar o CET antes da assinatura do contrato — é a Resolução BCB nº 3.517/2007.

Por que o CET existe

Bancos podem anunciar o mesmo empréstimo de maneiras diferentes — e todas parecem mais baratas do que o real:

• "Taxa de 1,85% ao mês" — parece pouco
• "Taxa de 22,20% ao ano" — soma simples (1,85 × 12), engana para menos
• "Taxa de 24,60% ao ano" — taxa anual efetiva, só juros
• "CET de ~26% ao ano" — agora inclui IOF, tarifas e seguros

Sem o CET, comparar dois empréstimos vira quebra-cabeça. Com o CET, fica simples: menor CET ganha.

Fórmula básica do CET

O cálculo exato exige Taxa Interna de Retorno (TIR — método usado pelo Banco Central), mas a ideia central pode ser entendida com uma fórmula simplificada:

Onde:

• Total pago = soma de todas as parcelas que você vai pagar
• Tarifas = IOF, taxa de abertura, seguros obrigatórios, anuidades
• Principal = valor que você efetivamente recebeu na conta
• Prazo em anos = duração do empréstimo em meses ÷ 12

Exemplo passo a passo

Imagine um empréstimo de R$ 10.000 com:

• Taxa nominal: 1,5% ao mês
• Prazo: 24 meses
• IOF total: R$ 250
• Seguro prestamista: R$ 200
• Taxa de abertura: R$ 100

Calculando:

O cálculo exato pela TIR dá um valor maior porque considera o tempo (cada parcela é paga em momento diferente, e o dinheiro "vale" diferente em cada momento). A fórmula simplificada serve para comparar rapidamente; o CET oficial do contrato usa TIR.

Calculando o CET exato (método TIR)

O método correto usa a Taxa Interna de Retorno, que resolve a equação:

Você resolve por iteração — usando calculadora financeira (HP-12C) ou Excel (funções =TIR() ou =TAXA()). Para o exemplo acima, o CET exato gira em torno de 23-25% ao ano.

A diferença entre os dois métodos: o simplificado divide o custo total pelo tempo e fica abaixo do real. O método TIR considera o valor do dinheiro no tempo. O CET no Brasil sempre usa TIR.

Comparando empréstimos pelo CET

Suponha duas ofertas para R$ 10.000:

Olhando só a taxa mensal, o Banco A (1,29%) parece mais barato que o Banco B (1,49%). Mas o Banco B cobra uma tarifa bem menor — R$ 100 contra R$ 400. Quando você calcula o CET, a verdade aparece: os dois ficam praticamente empatados, em torno de 20% ao ano. O Banco A ainda ganha, mas por uma margem mínima — não pela diferença que a taxa anunciada sugeria.

O que o CET não captura

Mesmo sendo a métrica mais honesta, o CET tem limites:

• Custo de oportunidade — se você toma R$ 10 mil agora, perde a chance de investir/poupar
• Multa por atraso — não entra no CET base, mas pode pesar muito
• Cláusulas de carência ou pré-pagamento — podem te prender ao contrato
• Risco de variabilidade — taxas pós-fixadas (raras em crédito ao consumidor) flutuam

Como usar o CET na prática

1. Sempre pergunte o CET — não aceite só a taxa de juros mensal isolada
2. Compare o CET de diferentes bancos para o mesmo valor e prazo
3. Olhe a tabela de pagamento — confira o que está pagando em cada parcela
4. Considere o prazo — prazo maior reduz a parcela mas geralmente eleva o CET

Resumindo

O CET é a única forma honesta de comparar empréstimos. Inclui juros + tarifas + IOF + seguros, expressos como taxa anual. Para o seu caso específico, é só simular pelo WhatsApp da Agilit que enviamos a proposta com o CET informado.